中小企业的概念与意义

第一部分：中小企业的概念与意义

讲解要点：讲金融支持中小微企业的意义，对近三年（2020-2022）中小微企业数量、销售额、净利润进行比对，进一步说明中小微企业高质量发展对经济增长、创业就业的贡献。

中小企业是我国经济社会发展的重要力量，也是市场经济活动的重要组成部分。改革开放以来，中小企业数量持续增长，在国民经济中的地位日益突出，发挥了不可或缺的作用。近年来，在党中央、国务院的坚强领导下，中小企业发展取得显著成效，总体呈现稳中向好态势。金融作为经济运行的血脉，支持中小企业的发展具有重要意义。

1、中小企业对经济增长的贡献逐步提升。随着我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，中小企业对经济增长的贡献逐步提升。根据国家统计数据显示，2020年后我国小微企业数量占市场主体总量已稳定在99%以上。全年实现营业收入占全国规模以上工业企业营业收入总额稳定在70%左右；利润总额占全国规模以上工业企业利润总额稳定在75%左右。其中2020年全国小微企业数量达1818万户，2021数量达4926万户，2022年数量达6200万户；2020年全年实现营业收入236万亿元，2021年实现268万亿元，2022年实现292万亿元；2020年全年实现利润总额201万亿元，2021年实现242万亿元，2022年实现257万亿元；三项指标稳定健康增长。中小企业已成为推动我国经济转型升级、提升市场活力、促进就业、实现创新发展和共同富裕等方面不可或缺的重要力量。

2、是中小企业是市场创新发展的重要力量。中小企业占全国规模以上工业企业法人单位总数的90.9%。在国民经济中占据重要地位，发挥着不可替代的作用。特别是在疫情防控常态化条件下，中小企业迅速恢复元气、实现逆势增长，成为经济增长中最具活力、最具韧性的重要力量。

3、中小企业是实施就业优先战略和构建新发展格局的重要依托。中小企业是吸纳就业的主力军，2022中小企业吸纳就业人数占规模以上工业企业就业人数比重为60.8%；中小企业吸纳城乡劳动力占比高达58.3%。中小企业已成为我国稳增长、稳就业、保民生重要载体和有力支撑。

第二部分：国家出台金融支持中小企业高质量发展的政策

讲解要点：重点说明4个重要文件，在关键节点出台文件的背景意义和支持方向。

2003年1月1日，国家正式颁布《中华人民共和国中小企业促进法》，这是我国第一部关于中小企业的律法。法律明确规定，“国家采取措施完善对中小企业特别是创新型中小企业的服务体系，为中小企业提供指导和帮助”。近年来，中国人民银行等五部门联合出台多项金融支持举措，加大对中小企业的支持力度。作为推动中小企业高质量发展的重要抓手，金融机构也不断优化产品和服务，发挥政策合力，激发市场活力，提升融资便利度。随着一系列金融政策的落地见效，我国中小企业融资难融资贵问题得到有效缓解。

2021年12月国务院常务会议提出，鼓励金融机构推出更多适应中小企业特点的普惠金融产品。鼓励商业银行在风险可控、商业可持续的前提下拓宽普惠金融覆盖面。在前期试点基础上，银保监会决定自2022年1月1日起全面推广普惠型小微企业信用贷款支持计划。中国人民银行会同相关部门发布《关于进一步深化小微企业信用贷款支持计划实施工作的通知》，明确对符合条件的地方法人银行发放普惠小微信用贷款给予一定比例的激励。人民银行指导相关金融机构积极创新完善业务流程和风险控制模型，有效提升普惠小微信用贷款投放能力。

2022年3月，中国人民银行、银保监会等五部门联合印发《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》（以下简称《通知》），提出多项政策举措。《通知》提出要加强货币信贷政策工具支持力度；督促商业银行、政策性银行加大对民营企业的信贷支持；建立健全金融服务民营企业长效机制等。

2022年4月召开的国务院常务会议部署进一步深化小微企业金融服务、支持实体经济发展的措施；决定将普惠小微信用贷款纳入支农支小再贷款管理，实现精准支持；引导金融机构增加制造业中长期融资；鼓励商业银行发行小微企业专项金融债等。上述政策措施明确了金融机构服务民营企业的相关政策导向和具体要求，为金融机构进一步加大对民营企业支持力度奠定了良好基础。

2022年9月，国务院常务会议部署了进一步为市场主体纾困、促进中小企业发展的政策措施。11月，国务院办公厅印发《关于进一步加大对中小企业纾困帮扶力度的通知》（国办发〔2022〕45号），提出进一步加大对中小企业纾困帮扶力度的16条具体举措，旨在深入贯彻党中央、国务院关于“两个毫不动摇”的重要论述和有关决策部署，充分发挥金融在支持实体经济特别是中小企业发展中的重要作用，增强微观主体活力，推动经济转型升级。

2023年3月3日，中国人民银行、工业和信息化部、财政部、银保监会、证监会、外汇局等六部门联合印发了《关于进一步强化中小企业金融服务的指导意见》（银发〔2022〕221号）。该意见分为七个部分，主要包括强化中小企业金融服务的总体要求、加强货币政策支持、强化监管考核引导、完善内部机制、推动金融科技赋能以及加强组织实施。是在2022年《关于进一步强化中小企业金融服务的指导意见》的基础上，结合新形势新要求，从更好服务中小企业发展角度对金融服务中小企业工作作出的新部署。

第三部分：人民银行支持中小微企业发展的重要货工具

讲解要点：重点介绍7个人民银行再贷款货币政策

近年来，人民银行认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，把支持中小企业发展作为重要工作任务，着力拓宽融资渠道，创新金融产品和服务，强化金融基础设施建设，持续改善中小企业融资环境，更好地服务中小企业发展。

具体来看：一是持续运用好碳减排支持工具，支持煤炭清洁高效利用、科技创新、普惠养老等重点领域和薄弱环节，加大金融对绿色低碳发展的支持力度。二是继续用好普惠小微贷款支持工具、普惠小微企业信用贷款支持计划两个结构性货币政策工具，持续增加普惠小微贷款，落实好支持煤炭清洁高效利用专项再贷款。三是继续用好科技创新和普惠养老专项再贷款政策，加大对科技创新和普惠养老领域的信贷投放。四是优化重大项目专项再贷款，加大对地方政府专项债券资金使用的支持力度，撬动更多社会资本参与国家重大项目建设。五是用好民营企业债券融资支持工具和碳减排支持工具，引导金融机构加大对民营企业和绿色发展、科技创新等重点领域的金融支持力度。六是用好政策性开发性金融工具，加大对交通基础设施、能源、农林水利等领域重大项目的中长期信贷支持。七是创新推动“两项直达”政策工具常态化运行，将普惠小微贷款延期还本付息政策和信用贷款政策延续至2023年底。

2023年人民银行还将继续引导金融机构加大对中小企业的信贷支持力度，支持符合条件的中小企业扩大再贷款、再贴现资金使用。鼓励金融机构创新面向中小企业的金融产品，完善内部资源配置和考核机制，加大对制造业、科技创新、绿色发展等领域的中长期贷款投放，加大对受疫情影响较大的住宿餐饮、批发零售、文化旅游等行业的信贷支持力度。在风险可控、商业可持续原则下，鼓励金融机构按照市场化原则与中小企业（含个体工商户）协商确定贷款延期还本付息，合理设置还本付息日期和还款方式，自主协商确定单户授信总额1000万元及以下的中小企业贷款延期还本付息日期最长可达3个月。

第四部分：金融机构支持中小企业高质量发展的工作方向

讲解要点：重点银行具体做法、从近三年（2020-2022）中小企业贷款增速展示成效

金融机构在支持中小企业高质量发展工作中要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大精神，全面贯彻习近平总书记关于中小企业发展和金融工作的重要论述。积极落实党中央、国务院关于推动高质量发展的决策部署，坚持稳中求进工作总基调，坚持新发展理念，以推动高质量发展为主题，以深化供给侧结构性改革为主线，以改革创新为根本动力，以满足实体经济有效融资需求为根本目的，深化金融供给侧结构性改革，持续改善中小企业金融服务。

同时，金融机构要坚持问题导向和目标导向相结合。聚焦中小企业面临的突出问题和现实困难，在有效防控风险前提下精准施策、综合施策、综合发力，着力破解中小企业融资难题。坚持底线思维和系统观念相结合。综合考虑内外部环境变化和中小企业经营特点，加强政策统筹协调，注重政策协同效应，着力提升金融服务中小企业的精准性和有效性。

具体来看：一是金融机构主动深化内部体制机制改革，改进信贷产品和服务模式，提高风险定价和风险管理能力。

二是开展金融支持时，应从中小企业实际特点出发，充分考虑资金平衡、风险承受能力、成本控制等因素，合理确定金融供给的规模和结构，科学把握信贷投放的节奏和力度。三是立足各地实际情况和中小企业特点，突出重点领域和薄弱环节，加大对当地产业集群中的中小企业支持力度。

经相关数据查询，截止2020年末，银行业金融机构用于小微企业贷款余额42.7万元，2021年末小微贷款余额50万亿元，2022年末小微贷款余额59.7万亿元，贷款余额逐年递增。该数据表明小微企业融资难融资贵问题得到有效缓解。中小企业贷款延期还本付息政策应延尽延，小微信用贷款占比明显提高，制造业中小企业续贷比例持续提升。融资效率明显提高。信贷审批效率也大幅提升，企业获得信贷的时间进一步缩短，中小企业贷款平均办理时间也已缩短至15个工作日以内。

第五部分：兰州银行白银分行支持中小企业高质量发展实践与成效

讲解要点：从我行制度建设和具体做法两个维度重点说明

（一）顶层设计，保障中小企业金融工作有效开展

以兰州银行总行牵头，成立普惠金融部，全面负责中小微企业融资业务，针对不同客群、不同信贷需求设置不同金融产品，全方面提供金融服务。提高政治站位，全行统一思想，深刻认识建立长效机制的紧迫性和重要性方面。

1、健全容错安排和风险缓释机制，增强愿贷敢贷信心，优化完善尽职免责制度。总行通过修订完善一系列管理制度和办法，保障工作人员的正当权益，消除对中小企业的畏贷、惧贷心理，让尽职免责实施有章可循。进一步明确中小微企业授信业务尽职免责以及从轻、减轻责任情形，剥离审调因素之外其他因素造成的责任，重奖轻罚，进一步激励我行支持民营、中小微企业。

2、强化正向激励和评估考核，激发愿贷动力。制定中小微企业贷款目标任务，并对支行中小微信贷任务实行按日监测、按周通报、按月督办、按季考核，持续跟进中小微贷款投放推进工作。

3、优化提升贷款精细化定价水平。继续完善成本分摊和收益分享机制，加大内部资金转移定价优惠幅度，加大对中小微业务的倾斜支持力度，充分发挥货币政策工具利率传导效能，在确保中小微信贷投放“增量、扩面”的前提下，推动中小微企业贷款利率稳中有降。同时，持续贯彻落实小微企业和个体工商户减费让利政策，长期免收小微企业和个体工商户账户开户、管理等相关费用；推出“企业开办直通车”服务，开展“开户送印章”活动，帮助企业降低经营成本。

（二）多措并举，全面支持中小企业高质量发展

兰州银行白银分行始终秉持“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”的发展理念，依托网点、网络和人员优势，努力为中小企业提供方便、快捷、高效的信贷服务，针对小微企业资金需求”短、频、快“的特点，为其量身设计信贷产品和贷款方式，最大限度的帮助中小企业节省利息开支，降低融资成本。主要从以下几个方面：

1、打通渠道，多方合作，增加担保方式。积极与担保公司合作，增加融资担保渠道。为强化中小微企业的信贷支持力度，我行积极与白银地区融资担保公司对接，已准入创业担保贷款，互助担保贷款、融资担保贷款，通过增加担保渠道，解决企业融资担保问题。

2、减费让利，稳企纾困，助力中小企业。一是全面免收中小企业现金管理平台服务费、ukey使用费、跨行汇划手续费等相关费用；二是以降低贴现利率、银承保证金比例方式，减少企业融资成本及资金挤占；三是加大支小再贷款、碳排放支持工具以及创业担保贷款的信贷投放，实现中小微企业贷款综合成本进一步降低；四是严格落实“稳企纾困”金融政策，对因受疫情影响暂时出现经营困难的企业，通过无还本续贷、调整还款计划、降低贷款利率等信贷政策持续缓解民营及中小微企业融资压力及融资成本。

3、银企合作，信息共享，增加融资便利。兰州银行白银分行与白银市公共资源交易中心、税务系统、政府采购平台等建立深度合作和信息共享，通过“互联网+融资”的模式有力解决了银行与企业之间信息不对称的问题，即为金融机构提供了便利，也为企业融资提供了服务，同时金融机构也可以更好地将本行金融产品如“政采e贷”“税e通”等推荐给企业。

4、创新服务，新立方案，科技助力中小企业。自2022年以来，我行牢固树立守住民营及中小企业基本盘的思想，总行全力从产品、创新、定价、体验等方面提供服务科技支撑，通过“现金管理平台”“国家税务总局甘肃省电子税务局”等渠道增加线上投融资规模，鼓励、引导小微企业线上办理“政采e贷”“医药通”“税e通”“供应链金融”等业务，通过“产业+金融+科技”的有机融合，共同打造大数据支撑、网络化共享的金融服务。

第六部分：重点产品介绍及案例

案例一：***公司为一家金属材料、金属矿、非金属矿及制品的批发零售企业，合作初期，以短期流动资金贷款为主，在与该客户合作一定时间后，对企业经营特点、回款周期、上下游客户等全面掌握后，发现该企业与下游客户Y公司建立了稳定的合作关系且回款周期稳定，我行迅速调整融资方案，以供应链金融为切入点，通过应收账款质押的方式授信，在有效解决了企业融资问题的同时建立稳定的供应链关系，促进该公司全产业链的发展，同时为该企业提供系列化的金融服务方案，包括资金结算、企业网银、国际信用证等。

案例二：**企业为一家专业从事医药中间体、原料药产品研发、生产、销售为一体的高新技术企业，该企业在辖内建立医药中间体生产基地，因投资项目资金需求量大，需要大量的资金从银行融资，为解决该企业项目建设及铺底流动资金问题，我行通过“在建工程+固定资产”的模式整合企业资产抵押的方式授信，在解决企业项目融资的同时配套铺底流动资金，为企业提供一揽子金融工具，既解决项目建设又提供试生产阶段的资金需求。