保险公司经营效益现状与对策

当前，**保险市场主体不断增多，竞争愈发激烈，从市场占有率来看，一些大型的财产保险公司，如人保，依旧占据了大部分的市场份额，其他中小型财产保险公司尽管在数量上不断上升，但其市场占有率相对较低，面临的市场竞争也更加激烈。针对***目前经营效益堪忧的问题，为提高**整体经营效益水平，提升盈利能力，近期对**整体经营现状及效益问题进行了调查研究，现将有关情况报告如下： 

一、**经营现状分析

目前，**保费收入依然保持着稳步上升的趋势。截止2019年9月30日，保费收入达到了1.7亿元，综合赔付率为69.08%，同比增长6.11个百分点。其中，车险为64.84%，商业险赔付率为52.66%，交强险赔付率为93.6%。亏损85.7万；非车险综合赔付率78.7%，亏损338.6万，农险盈利366.7万，非农非车亏损713.77万。总体承保利润为-424万。非农非车险主要亏损严重的是责任险、意外险、企业财产险。

赔付率一般是判断公司运营能力高低的主要指标，它指的是财险公司在一段时期内或者在一年之内赔付支出的费用占总财险保费收入的比例。一般来说，赔付率越低，说明该公司的运营能力越强，但是，由于在实际运营的过程中会受到多种因素的影响，赔付率只能作为一个判断运营能力的参考值。目前**赔付率居高不下，说明运营方式存在诸多问题，需要加以改进。

二、经营效益亏损的原因分析

1、 保单质量因素。如：1-9月**报案数量13827笔，立案数量10268笔，报案数同比增长6.55%，立案数同比增长7.9%。案件增多，出险率较高。从细分市场情况来看，我司业务主要以家庭自用车为主，共实现保费收入8742元，保费占比82.19%，承保年度赔付率超过60%的版块有非营业货车、营业货运。家庭自用商业险的转保客户的承保年度赔付0次出险的为62.43%，2次出险的客户为62.5%，这说明我们的转保客户的保单质量有所欠佳。

2、大案因素。如：1-9月**承保出险的死亡事故20件，估损1565万，10万元以上的大案95%属于人伤案件，这也是导致赔付上升的原因之一。

3、外部环境的因素：司法环境恶劣，交警大多数维护弱者方，责任基本上偏向保险公司，**黄牛党多，交警、医院共同参与，**行业赔付率也是居高不下。

4、费用率的因素。如：1-9月**的车险综合费用率为36.03%，费用率高也是导致亏损的原因。

5、渠道的因素：互动渠道综合赔付率为71.28%，亏损316.55万，赔付高和出险率高的主要在互动的乡村农网点;车行渠道综合赔付率60.87%，亏损218.8万，车商渠道主要是综合费用率高43.33%。

三、提高公司经营效率的策略

（一）提质增效

1、加强对保单质量的分析，定期分析原因，定期向承保部门进行反馈并出示风险提示函，以便及时调整承保政策。

2、落实指导和督导工作，定期联合车行车险部、非车险部对亏损的单位上门进行指导和督导工作。

3、加强车险黑灰名单的管理对车辆的黑灰名单的续保进行风险管理。

4、成立“风险管理委员会”由一把手任组长，各分管总任副组长，各产品条线负责人任成员，主要是对承保的大项目、新项目评估。

5、对非车险大项目的验险承保进行规范和辨别，先由非车险组风控人员进行风险勘验并作出评估，然后再由风险管理会委员成员对非车险大项目进行多维度的分析决策确定是否承保。

6、建立防灾防损工作小组，注重事中的防灾防损，每季度定期对承保的大客户进行回访和安全防灾防损检查，并提出相应的整改意见。

（二）降赔增效

1、继续加强降赔增效的力度，加大案件的调查力度，对于所有超一万元的案件由大案岗进行调取监控来核实，另外增设一个责任跟踪岗。

2、加大追偿案件的力度，对所有代位的案件再次进行全面进行清理，对所有案件进行追偿。

3、重点加大人伤案件的现场调解力度，加强人伤探视的次数，尽量要求推定伤残力度、避免诉讼后期增加的费用，对调解减损的案件给予适当的奖励，激励医勘人员的积极性，重点加强死亡或伤残案件户籍性质的调查，将调查时间前移，近早锁定证据，避免后期的损失。

4、加快未决的清理，提升客户满意度。

5、重点管控投诉质量，对有诉求的案件由主任室亲自处理，避免投诉的升级。

（二）沟通增效

1、加强内部沟通，每周四下午定期开展疑案会商会，讨论疑难案件的处理方式和投诉的解决办法。

2、定期清理每月的疑难案件，对**处理不了案件，与上级公司加强沟通，加快案件的处理时效。

3、协调外部关系，尤其是基层法院和交警队、司法鉴定所的关系，采取多联系多沟通的方式来更关。

（四）整合增效

1、参照上级公司的送修管理办法，制定了《**送回修管理办法》做好精准送修，确保送修指标的达成。

2、清理游离修理厂，对有送修的游离资源厂，提高信息给车行部进行业务沟通。

3、对于置换比倒挂的车行，定期向车行部反馈意见，严格执行车行部的送修指导意见和比例。

（五）强基增效

1、加强基础工作的管理，每天召开夕会制度，对每个案件进行跟踪和安排，车物损案件每天由副主任**组织进行召开，人伤诉讼、非车险有主任组织召开，每天对前一天的案件进行追踪，并对当天的出险的案件进行督促快速处理，四级机构的在每天在群里通报案件的处理情况并又相应的分管主任进行追踪。

2、重点加强对非车险企财险、家财险、责意险、意外险、建工险的调查力度，对所有案件第一时间进行查勘，调查、等收集相关证据及资料，建立非车险的台账清单，以便跟进案件处理情况。

3、加强案件估损管理，对人伤案件实行估损审批制度，加强人伤的多次探视情况，对低估的案件及时实施调整，再在月度目对当月度的所有案件进行摸底，将低估的案件进行整体调估，以便数据真实。

4、 加强技能培训，提升服务水平，每周各条线要采取线上线下不同形式的培训，从专业技能、服务礼仪、服务流程、服务时效等方面加强培训，充分调动理赔人员积极性。

5、加强队伍建设，为了维护队伍的稳定性，尽快解决实习人员的身份问题。

6、加大案件的稽核力度，加大廉洁自律的管控，严格执行上级的利剑行动方案。