关于农村信用社金融创新的思考

关于农村信用社金融创新的思考

金融创新是金融业发展永恒的主题，几十年来，农村信用社体制结构、服务方向及内容都伴随着中国经济的变革，不断创新、不断完善。目前，国家对农村信用社的发展予以了一系列货币政策的支持和体制改革的关注，农村信用社的发展又进入了一个新的历史时期，农村信用社面临的机遇与挑战并存，以农村信用社的现状，要生存、要发展，只有通过不断地创新来增强生命力、竞争力。创新已成为农村信用社的必然选择。

一、用创新的理念，积极开拓信用社业务发展空间

1、实行体制再次创新。央行对农村信用社的改革提供了农村商业银行、农村合作银行、县联社一级法人三种改制方案。信用社可以结合本地实际，自主选择适应自身发展的模式，进行体制创新。体制创新最重要的是要明确产权所属，完善法人治理结构，使信用社成为真正的市场主体，激发信用社发展的内在潜力，逐步形成“资本自聚、资金自筹、经营自主、盈亏自负、风险自担”的机制，并在此基础上规范社员代表大会、理事会、监事会的职能。

2、树立全新的经营理念，增强金融创新的紧迫感。创新是各行业提高竞争力的主要手段，目前，我们国家对农村信用社的改革给予了极大的关注，新的改革方案陆续出台，可以说信用社进行创新的宽松空间正在形成，农村信用社应抓住有利时机，定位于农村市场，以效益最大化为目标，把金融创新提升到增强信用社竞争力和生命力的重要地位，积极地探究金融创新的方式和品种。转换新的经营理念，要“以市场为导向，以客户为中心、以效益为目标”，真正做到一切围绕客户转。当前要抓紧实现三大转变，即“由信用社经营什么就对客户推销什么”向“客户需要什么就开发什么”转变；由“坐等客户上门”向“主动贴身式营销”转变；由单纯注重服务态度向注重服务质量与效益转变。积极借鉴优良工作经验和成功做法，用农户联络员的办法来建立信贷服务网络，用挎包银行的便捷方式贴近农民，用灵活的信贷管理机制吸引民营中小企业客户等等。

3、建立新的竞争机制。一是建立市场营销机制，全面推行客户经理制。逐步淡化各级主任的行政职务观念，强化客户经理观念，要建立健全客户经理激励机制，以业绩论英雄，配备一支精明强干的营销队伍，并引入农户联络员的管理办法，在广大农村发展业务联络员、信息员，突出营销重点，全面实施黄金客户战略，对贡献特别大的客户，要实行一对一的市场营销，量身定做，贴身服务。二是建立客户经理的等级管理、淘汰机制。联社对信用社进行等级评定，对业务长期在低位徘徊的信用社降格为分社或由业务发展情况良好的信用社代管，其主任自动降级为分社主任，机构规格与职务级别视业务发展状况确定是否恢复，对分社和储蓄所凡不能完成考核任务的要实行或撤或并或内降，人员要实行先下岗，后竞岗。年底要对业绩不佳的客户经理实行降级直至退出管理。三是建立适应市场竞争的财务分配机制。要让财务资源流向高效网点、高收益项目、高贡献员工。对客户经理制绩效挂钩，信用社要坚决结帐兑现，对信用社工资总额不能平衡的客户经理的超额工资，经联社认定后，由财务部门另行下达费用计划。

4、明确新的市场定位。一是确定基本定位。这就是：在安全的前提下，能为信用社带来利益的所有领域，既不嫌小，也不惧大，既做零售，又搞批发。二是广泛调研。找准经济发展的亮点，摸清非生产流通领域中基础设施、文化娱乐、广播电视、电力通讯、学校、医院等行业和部门的情况，在全面调查的基础上，确定通过一定的努力就能有所收获的客户群。三是锁定大系统、大项目、大客户，参与金融市场的抢夺，通过比耐力、比策略、比服务，将其发展成为信用社的黄金客户群。四是细分市场。按服务区域、服务对象、服务品种划分各网点的服务范围，确定目标市场。同时，各社要依托市场拓展业务，讲究综合效益，推出的同一金融品种要做到办法统一、操作统一、利率统一、收费标准统一，杜绝社与社之间无序的、内耗式的竞争。

二、用创新观念，致力打造信用社业务新品牌

品牌是市场竞争的强有力的手段，当前，信用社实施品牌战略有一定的产品基础，有较大的市场保证。

1、积极探索新的信贷方式，创新贷款品种。过去几年，贷款是信用社的相对优势，目前，这个优势正在慢慢丧失，多家商业银行在经过调整、转型之后，正在逐步加大贷款投放。过去基本上是信用社独家经营的小额贷款，如今商业银行都放下了架子，争着在做，且更具利率优势，已经出现了信用社的贷款客户不愿要，这个现象必须予以高度重视，认真应对。创新贷款品种是信用社较好的应对策略之一。近年来，信用社信贷业务的内容得到了不断充实。例如开办了农户小额信用贷款业务，农户联保贷款业务等。但在内容及形式上稍显肤浅和简单，在质上和量上都有待提高。应面向农村不断变化的广大市场，开发适应高优农业、涉农企业、新时期农民生活消费的业务。当前信用社可以大力推行住房按揭贷款、汽车消费贷款、商户联保贷款、公务员工资卡质押贷款、国土开发协议存款质押贷款、仓单质押贷款、应收帐款质押贷款、收费权或收益权质押贷款等。

2、积极推行授信管理，增强信用社信贷营运能力。推行企业信用等级评定和综合授信管理，既是优化城区信用环境的手段，又是提高信用社金融服务质量和效率、增强竞争力的需要。做好这项工作，一是不以工龄论能力、不唯学历定人才，把思想素质高、有市场分析能力和项目评估水平的信贷人才选拨到信贷关键岗位。二是要有紧迫感，要对企业进行广泛调查、科学定级、合理授信。

3、积极推广名牌产品，扩大信用社知名度。一是大树股金品牌。吸纳股金是信用杜得天独厚的资金组织优势，可以形成高的品牌价值。这也正顺应了农村信用社新的管理体制定型后的走向。二是打造小额“两证”贷款品牌。要坚持把小额两证贷款作为一项推得出、叫得响的最好品牌，为城区大市场、商贸城个体经营户提供优良服务。三是创新推广新的品牌。积极探索，在信用社已办的绩优业务中培育品牌。

4、积极做好中间业务开发，打造中间业务品牌。从金融市场看，中间业务早已成为各家金融机构业务发展的“新宠”，被越来越多的金融机构所看中，日益成为金融机构提高资产质量、增加经营收人的重要途径。信用社在此方面则尤显薄弱，在商业银行各种卡式业务满天飞的时候，农村信用社还在抱守着靠存贷利差填肚子的经营之道。信用社的当务之急应是借鉴和引进商业银行的先进经验，逐步发展适应农村市场的卡式业务、代理业务、承兑业务、贴现业务等中间业务和金融产品，丰富和完善信用社的服务内容和服务品种。目前，我国四大国有商业银行中间业务收人占利润构成的比重正逐年增大。而对于信用社而言，中间业务的发展目前尚处于起步阶段，对中间业务的认识还存在误区，仍然沿袭以传统的信贷业务收人为主要收人来源的经营方式，把中间业务当作“派生业务”、“辅助业务”等副营项目，没有把它作为一种独立的金融产品来开发和运用，没有把中间业务等作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段，因而没有像抓存款来源、抓信贷资产质量那样重视和拓展中间业务。面对金融业务竞争加剧的严峻形势，信用社应该把目光投向风险相对小、成本低、效益高的中间业务上来。中间业务不仅能给农村信用社带来新的利润来源，也可以为现阶段农村信用社改善产品结构、实现资产多元化、增加金融服务种类、提高综合竞争能力创造条件。因此，农村信用社应该充分利用其在经济信息、资金实力、经营信誉上的优势，充分利用网点布局优势和存贷综合经营、灵活快捷的优势，积极开办以各项代理业务为主的中间业务，如代办保险、代发工资、代收水电费和电话费、代售彩票、代理乡镇财政金库、代发粮棉收购资金、代理理财等，把开展中间业务与开展传统的存贷业务等同重视，同步发展，致力打造中间业务品牌。

5、积极推行推进资产多元化，做大做强债券与票据业务。信用社要在努力扩大贷款市场份额的同时，积极推进资产多元化。要积级开办票据贴现业务，做大做强债券业务、进人网上银行交易、购买人行特种存款等业务，充分用好用活信贷资金，开辟创收渠道。要通过努力，增加资产的流动性，增加资产业务的影响力和吸引力。

三、用创新精神，加大市场开发力度，增强信用社竞争能力

1、组建新的管理组织。为了确保高效有序地拓展业务，逐步建立面向市场和客户的运行机制，联社要尽快成立专门机构或组建工作小组，对信用社开展新业务进行有计划、有步骤地培训、教育、督导和考核。

2、明确新业务的开发方向。业务发展的目标就是最大限度地扩大市场接受面并占领市场。因此，考察现有目标市场的需要，因群体而异，制造满足不同群体需要的服务产品显得尤为重要。根据这个要求，联社有关主管职能部门的定位是：开展市场调研，研究同业动态，开发新产品及创新、服务方式，宣传与推广新产品，联系公关机构类客户和个体大客户，协调产品与服务中的部门关系等。

3、树立全新的工作作风。信用社的业务拓展要努力突出一个“新”字，部门要有新气象，经营要有新举措，工作要有新作风。一是不停地走动。要不间断地到各商业银行网点走动；到各大市场、大商场、大社区走动；要经常性地主动与商业银行关系人保持联系，与大系统、大企业保持并深度发展联系。二是不停地督办。联社要经常深入各社调查了解客户经理制的实施以及黄金客户的发展与服务等具体情况，针对工作中存在的行动迟缓、落实不力、执行走样等问题，随时随地进行大胆督导和查处，并实行全程监控。三是不停地考核。要在认真调查研究的基础上，对信用社的新业务开发实行目标监测和全员绩效挂钩考核，做到社社有计划、人人有任务、月月有考核、奖优罚劣，整体推进。四是不停地培训提高。要制订新办法，传授新知识，推广新经验，发布新信息，掌握新动态，丰富全员特别是新业务开发岗位人员的知识，充分挖掘潜力。与此同时，还要充分利用新闻媒体和其他多种有效途径，广泛宣传信用社的综合服务优势品牌，为开发新业务创造良好的外部环境。

4、严守新的制度规定。市场拓展，业务创新，制度必须先行。在新业务开发过程中，一是要认真落实已制定的行业管理制度。如坚持集体审贷、民主决策制，有效地防止道德风险；要严格执行资产负债比例管理规定，切实控制大额贷款风险等。二是针对现行管理中的薄弱环节，联社还要进一步修订和完善贷后监督管理制度、贷款责任追究制度，包括抵债资产在内的实物资产经营管理制度、社内往来和调剂资金管理制度、非生息资金管理制度、社员股金管理制度等。

5、转换新的用人机制。人才是创新的基础，信用社现有的用人制度和劳资分配制度在一定程度上抑制了人才的培养和使用，限制了创新能力的提高。要改变目前信用社人才短缺，创新动力不足的状况，一要加快对现有人员的培训，提高其管理素质和业务水平；二要把好进人关，尽力吸收会经营管理，通晓金融、计算机、法律法规的全才，逐步改观队伍结构；三要全面实行竞争机制，按效益原则组织内部的人力、物力，精减机构人员，优化劳动组合，节约经营成本，实行全员聘用制，打破旧的工资界限，以业绩定报酬，以能力定岗位，进行合理的内部资源配置，打破岗位终身制，对考核处于末位的实行淘汰制。